住房公積金“濟富不濟貧”，原因主要有三個方面，一是制度設計存在缺陷，二是制度執行嚴重走樣，三是監管不力縱容了泛濫。
目前我國的規定是，住房公積金繳存比例為職工月基本工資的5%-12%。由于有這個區間，有錢的單位往上靠，沒錢的單位往下靠，甚至還有很多非國有企業的員工、進城務工者根本沒有繳存住房公積金。此其一。其二，2005年1月10日，建設部、財政部和中國人民銀行聯合下發的《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》中提出，繳存住房公積金的月工資基數，原則上不應超過職工工作地所在設區城市統計部門公布的上一年度職工月平均工資的兩倍或3倍，而“具體標準由各地根據實際情況確定”。由于有“具體標準由各地根據實際情況確定”這一靈活條款，不少地方就在這個條款上做文章。比如，廣東省當年即按照此文件精神規定：“黨政機關和企事業單位職工繳存住房公積金的月工資基數不得超過職工所在市、JE33-250縣統計部門公布的上一年度職工月平均工資的5倍”。第三，住房公積金采用的是強行繳存方式，但使用卻是有條件的。低收入群體往往成為凈儲戶，因為他們無力支付購房首付，只能存錢，沒有辦法用這筆錢。
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